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     繼國壽前員工張乃丹舉報事件“出圈”之后，近日，一則原平安人壽重慶分公司代理人實名舉報被公司強迫購買“自保件”的消息，成為輿論關注焦點。

      8月25日，平安人壽重慶分公司總經(jīng)理張志鵬在接受媒體采訪時表示，在核查后發(fā)現(xiàn)，許英瓊在重慶分公司自購保單情況屬實，存在購買自保件獲得傭金、激勵費用和晉升的情況；其反映的“張陽陽違規(guī)收取外勤費用”事項屬實。不過，針對其反映的“張陽陽以各種手段威逼利誘其自購保單”、“張陽陽對其職場性騷擾”均無明確證據(jù)證實。

       此次“自保件”事件,反映出在過去幾十年間壽險公司長期依賴的“人海戰(zhàn)術(shù)”，在實現(xiàn)業(yè)務高速發(fā)展的同時，其長期被掩蓋的弊病也在逐漸暴露。在當前保險業(yè)步入高質(zhì)量發(fā)展期，險企自身的發(fā)展理念也應與時俱進，并且堅定進行渠道改革。

       實際上，“自保件”問題在保險行業(yè)存在已久，甚至有些保險公司的部分地區(qū)“自保件”業(yè)務占比較高。類似的還有“互保件”，即由在職銷售人員銷售，投保人、被保險人或受益人為另一名在職銷售人員的保險合同。

       數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國保險公司在保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)執(zhí)業(yè)登記的代理制銷售人員842.8萬人，報送保險統(tǒng)計信息系統(tǒng)同口徑數(shù)據(jù)834.4萬人。

       保險代理人如此龐大的數(shù)量，也是源于過去幾十年，壽險公司在經(jīng)營模式上長期依賴“人海戰(zhàn)術(shù)”搶占市場份額，甚至行業(yè)內(nèi)曾一度流傳著“招代理人就是招客戶”的說法。

       一位滬上保險代理人對媒體表示，“自保件”最初本意是保險銷售人員以及家人等，基于自身真實需求進行投保。并且代理人以客戶身份購買壽險產(chǎn)品屬于正常的保險消費行為，也是其作為消費者的合法權(quán)益。

       然而，行業(yè)中也確實存在部分保險公司將購買保險產(chǎn)品作為代理人轉(zhuǎn)正的條件，甚至強迫代理人為了達成業(yè)績考核指標而購買保險。在保險公司業(yè)績指標等壓力下，為了完成業(yè)績獲取傭金、銷售獎勵以及晉升的需要，不少保險代理人最終選擇購買“自保件”。

     “當然也有不少代理人是因為自身能力不足，所以只能自己購買保險保住飯碗。另外一點，就是此前保險公司為了擴大代理人規(guī)模鼓勵開單，給出的提成加退?，F(xiàn)金價值，甚至遠遠超過首年保費。在這種激勵措施下，不少代理人都開始為自己買保險?！鄙鲜霰ｋU代理人表示，不過購買非自身真實需求的“自保件”，也給保險代理人其帶來較大的財務壓力，甚至出現(xiàn)部分代理人為了晉升需要貸款購買“自保件”。

      對于保險公司公司而言，“自保件”也是一把“雙刃劍”。一方面，“自保件”給保險公司的保費規(guī)模做出“貢獻”；另一方面，“自保件”極易發(fā)生斷交和退保，給保險公司的經(jīng)營發(fā)展帶來巨大風險隱患。

       比如，有些保險代理人在購買“自保件”后，由于業(yè)績表現(xiàn)不佳最終離職，所購買的“自保件”也便不再續(xù)交。在此情況下，該保險公司的續(xù)保率也會降低。

       除此之外，隨著人口紅利不在、保險代理人加速脫落，以及退?？商桌谋尘跋?，保險公司的退保率走高，甚至被一些惡意代理投訴的個人或組織利用。據(jù)悉，其中一些人員以應聘業(yè)務員等方式混入保險公司，在銷售環(huán)節(jié)通過夸大保障、隱瞞合同重要信息等手段，誤導客戶投保并預留銷售誤導“證據(jù)”，通過銷售新保單獲取傭金，而后再誘導客戶退保，通過收取高額退保服務費從客戶處獲取好處，有的還會進一步誘導客戶投保新的產(chǎn)品再次牟利。

監(jiān)管出手整治亂象

     “代理退保”的問題也受到業(yè)界持續(xù)關注。目前，監(jiān)管部門已開始出手整治“自保件”“互保件”帶來的虛增保費、退保等行業(yè)亂象。

       今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于深入開展人身保險市場亂象治理專項工作的通知》，治理重點銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實性、內(nèi)部控制等四個方面亂象。其中，特別提到“是否存在強迫從業(yè)人員購買保險，通過即買即賣、即買即借、循環(huán)投保虛增保費并套取費用”以及“對信訪投訴、自保件、極短期退保率、營銷員業(yè)務品質(zhì)等是否持續(xù)跟蹤分析、進行風險評估?！?/p>

       今年8月，為進一步加強銷售人員行為管控，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關于規(guī)范銷售人員自保件和互保件管理的通知（征求意見稿）》，明確要求，禁止保險機構(gòu)以購買保險產(chǎn)品作為銷售人員轉(zhuǎn)正或入司的條件，禁止強迫或者誘使銷售人員為達成業(yè)務考核指標而購買保險。保險機構(gòu)不得允許自保件和互保件參與任何形式的業(yè)績考核和業(yè)務競賽。

       此外，上述通知要求保險機構(gòu)應當嚴格自保件、互保件核保流程，對銷售人員的財務狀況、繳費能力等進行必要審核，確保銷售人員根據(jù)實際保險需求和經(jīng)濟實力購買自保件和互保件。保險機構(gòu)不得為銷售人員購買自保件和互保件墊付保費或提供保單貸款。