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    近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立條件進(jìn)行了完善。從中不難看到，監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的把關(guān)更加趨于嚴(yán)格，尤其是“門檻”抬升明顯。

　　險(xiǎn)企面臨硬指標(biāo)考驗(yàn)

　　多年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)粗放經(jīng)營(yíng)的重要表現(xiàn)之一，就在于熱衷“拼規(guī)模、鋪攤子”。后續(xù)由于人才儲(chǔ)備不足，加之管理和投入也跟不上，很多分支機(jī)構(gòu)不但沒(méi)能為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造收益，反而成為公司健康經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。因此，在受訪專家看來(lái)，監(jiān)管部門嚴(yán)格保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入極具必要性。

　　依據(jù)《辦法》，保險(xiǎn)公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立省級(jí)分公司。同時(shí)，《辦法》明確提出，保險(xiǎn)公司在住所地所在省域以外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)業(yè)滿兩年。

　　與原保監(jiān)會(huì)在2013年出臺(tái)的規(guī)定相比，此次發(fā)布的《辦法》在這里刪去了“專業(yè)性保險(xiǎn)公司除外”的表述。

　　對(duì)此，中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受記者采訪時(shí)表示：“一方面，可能是監(jiān)管部門考慮到近年來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增加速度較快，在行業(yè)保費(fèi)增速放緩、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，經(jīng)營(yíng)各主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)已達(dá)到一定的存量水平，因此，并不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司過(guò)多地再去追求分支機(jī)構(gòu)數(shù)量；另一方面，雖然專業(yè)性保險(xiǎn)公司對(duì)推動(dòng)豐富和創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品發(fā)揮了積極作用，但綜合性保險(xiǎn)公司也在重視提升專業(yè)化水平，而且專業(yè)性保險(xiǎn)公司出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮也在尋求多元化發(fā)展，因此，不必再給予專業(yè)性公司以特殊對(duì)待?！?/p>

　　很顯然，被拉回同一起跑線的保險(xiǎn)公司，將在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立方面一同面對(duì)更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得關(guān)注的是，隨著償付能力監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行修訂，《辦法》給申請(qǐng)籌建分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司明確劃出了償付能力“及格線”。

　　具體來(lái)看，針對(duì)申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司的保險(xiǎn)公司，《辦法》要求其上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度綜合償付能力充足率均不低于150%；對(duì)于申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，這一指標(biāo)的要求有所放寬，但仍需達(dá)到120%及以上。此外，在上述兩種情形下，保險(xiǎn)公司均需要滿足上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度核心償付能力充足率不低于75%，提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類以上的要求。

　　銀保監(jiān)會(huì)近日召開(kāi)的償付能力監(jiān)管委員會(huì)工作會(huì)議透露，2021年第二季度末，5家保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為C類，2家保險(xiǎn)公司被評(píng)為D類。這也意味著，依據(jù)《辦法》，上述7家保險(xiǎn)公司將在申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)方面“碰壁”。

　　良好的公司治理也是必需。在此方面，《辦法》對(duì)險(xiǎn)企提出的要求是上一年度公司治理評(píng)估結(jié)果為C級(jí)以上。銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部此前通報(bào)的2020年人身險(xiǎn)公司公司治理監(jiān)管評(píng)估結(jié)果顯示，86家參評(píng)的人身險(xiǎn)公司中，六成以上的公司評(píng)估結(jié)果在C級(jí)或C級(jí)以下。此次發(fā)布的《辦法》要求之嚴(yán)格，由此可見(jiàn)一斑。

　　此外，無(wú)論是申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司還是省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)，《辦法》都較舊有條款增加了需符合準(zhǔn)備金監(jiān)管要求的規(guī)定。

　　王向楠認(rèn)為，這有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。“一是促使公司在分支機(jī)構(gòu)設(shè)立決策時(shí)能夠全面、量化地考慮風(fēng)險(xiǎn)，從源頭和增量上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與資本的匹配、收益與成本的權(quán)衡。二是考慮到各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)狀況分化加劇，防控區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的重要性提升，這一規(guī)定能促使各保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)各地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的研判。”王向楠說(shuō)。

　　監(jiān)管部門從嚴(yán)設(shè)置“禁區(qū)”

　　《辦法》中另一部分受到關(guān)注的內(nèi)容在于，監(jiān)管部門明確了有意申請(qǐng)籌建分支機(jī)構(gòu)險(xiǎn)企不得存在的多類情形。

　　具體來(lái)看，針對(duì)申請(qǐng)籌建分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，《辦法》要求不得存在以下五類情形：一是申請(qǐng)人在最近兩年內(nèi)受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰；二是申請(qǐng)人或其下轄與擬設(shè)機(jī)構(gòu)同一層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)或其工作人員發(fā)生因工作行為涉嫌重大違法犯罪，造成不良社會(huì)影響，正在受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)察部門或者司法機(jī)關(guān)立案調(diào)查的；三是申請(qǐng)人最近一年內(nèi)受到保險(xiǎn)行政處罰，或其下轄與擬設(shè)機(jī)構(gòu)同一層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)最近一年內(nèi)受到罰沒(méi)30萬(wàn)元以上款項(xiàng)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證或其工作人員受到撤銷任職資格、行業(yè)禁入等保險(xiǎn)行政處罰的；四是申請(qǐng)人或其分支機(jī)構(gòu)下轄與擬設(shè)機(jī)構(gòu)同一層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)最近一年內(nèi)發(fā)生影響業(yè)務(wù)穩(wěn)定性的重大信息安全事件的；五是銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)定申請(qǐng)人不具備對(duì)分支機(jī)構(gòu)管控能力的。

　　近年來(lái)，隨著監(jiān)管力度的持續(xù)加強(qiáng)，“頂格處罰”并不罕見(jiàn)。因此，其中第三類情形的嚴(yán)格程度不難想象。

　　而對(duì)于申請(qǐng)籌建省級(jí)分公司以外分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，《辦法》顯示，申請(qǐng)人下轄與擬設(shè)機(jī)構(gòu)同一層級(jí)分支機(jī)構(gòu)不得有以下情形：一是最近一年內(nèi)出現(xiàn)無(wú)主要負(fù)責(zé)人、臨時(shí)負(fù)責(zé)人超期或同時(shí)有3家以上分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人存在兼任情形的；二是最近兩年內(nèi)同一分支機(jī)構(gòu)存在本辦法第三十四條第一款規(guī)定以外的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所變更兩次以上，或者變更主要負(fù)責(zé)人三次以上的；三是最近一年內(nèi)發(fā)生過(guò)公司責(zé)任導(dǎo)致的五十人以上群訪群訴事件，或者一百人以上非正常集中退保事件，或者出現(xiàn)重大負(fù)面輿情事件，影響較為惡劣的。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，新規(guī)雖然對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)提出了更為嚴(yán)格的要求，但對(duì)于符合條件的保險(xiǎn)公司，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)得到規(guī)范和明確，將更有助于其采取行動(dòng)。但關(guān)鍵在于資本實(shí)力，股東的增資意愿顯得尤為重要。

　　王向楠表示，當(dāng)前，很多地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)尚且不足，隨著保險(xiǎn)行業(yè)屬地監(jiān)管色彩加強(qiáng)，中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更加注重優(yōu)先服務(wù)好本地的保障需求。在大部分地區(qū)，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到一定規(guī)模，隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的深入應(yīng)用以及保險(xiǎn)服務(wù)外包形式發(fā)展，這些地區(qū)最優(yōu)的分支機(jī)構(gòu)數(shù)目會(huì)減少，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)此展開(kāi)提前規(guī)劃。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步，將根據(jù)《辦法》規(guī)定，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)評(píng)估市場(chǎng)需求和供給，合理布局分支機(jī)構(gòu)，促進(jìn)公平良性競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建更加穩(wěn)定和諧的市場(chǎng)秩序。