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車險(xiǎn)綜改第二年
來源: | 作者:admin | 發(fā)布時(shí)間: 2021-09-23 | 1218 次瀏覽 | 分享到:

    至9月19日,車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施已滿周年。一年來,這場(chǎng)綜合改革累計(jì)為我國(guó)車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過1700億元,車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面。按照“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo),車險(xiǎn)綜合改革完成了階段性任務(wù)。

  這場(chǎng)影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的綜合改革進(jìn)入第二年,將發(fā)生更多、更深刻的變化。

  第一,對(duì)于消費(fèi)者而言,車險(xiǎn)保費(fèi)支出將進(jìn)一步下降,但獲得的產(chǎn)品和服務(wù)將更為豐富。

  從改革實(shí)施之初發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》設(shè)定的目標(biāo)來看,行業(yè)商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%。上市財(cái)險(xiǎn)公司半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,盡管費(fèi)用率與去年同期相比下降了10個(gè)點(diǎn)左右,但即便是成本管控能力在行業(yè)最強(qiáng)的“老三家”,費(fèi)用率都有下降的空間,其他公司空間更大。因此,在費(fèi)用率進(jìn)一步下降的同時(shí),車險(xiǎn)保費(fèi)也將繼續(xù)隨之下降。

  產(chǎn)品方面,備受關(guān)注的新能源汽車專屬產(chǎn)品也應(yīng)在這一年落地。今年8月初,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布新能源汽車專屬示范條款,并向社會(huì)公開征求意見,解決了產(chǎn)品的問題;隨后,中國(guó)精算師協(xié)會(huì)新能源汽車專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)項(xiàng)目通過評(píng)審,費(fèi)率厘定的重要基礎(chǔ)也得以確定;9月初,上海保交所向財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于印發(fā)新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品落地實(shí)施方案的函》。一個(gè)月的時(shí)間,新能源汽車專屬產(chǎn)品的關(guān)鍵環(huán)節(jié)接連打通,也預(yù)示著產(chǎn)品正式上線之日已經(jīng)越來越近。

  第二,對(duì)于經(jīng)營(yíng)者而言,車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,綜合改革對(duì)綜合能力的考察結(jié)果將見分曉。

  如前所述,車險(xiǎn)費(fèi)用率面臨著進(jìn)一步壓縮的要求,經(jīng)營(yíng)者們的產(chǎn)品定價(jià)能力、風(fēng)控能力以及與渠道的議價(jià)能力將繼續(xù)面臨更嚴(yán)峻的考驗(yàn),綜合能力更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)者將提前“上岸”。

  與此同時(shí),自主定價(jià)系數(shù)全面放開何時(shí)實(shí)施,也是決定改革是否徹底的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。按照監(jiān)管部門的計(jì)劃,車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)放開分兩步,第一步也就是目前,自主定價(jià)系數(shù)范圍確定在0.65~1.35之間,第二步完全開放自主定價(jià)系數(shù)的范圍,時(shí)間為“適時(shí)”。無論改革的第二年是否“適時(shí)”,經(jīng)營(yíng)者們都應(yīng)該開始為第二步做準(zhǔn)備了。

  第三,還想留在車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的中小財(cái)險(xiǎn)公司,將開始探索差異化的產(chǎn)品開發(fā)。

  事實(shí)上,車險(xiǎn)綜合改革方案明確提出,出臺(tái)支持政策,以鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品,優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品,促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展,健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。同在一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),在產(chǎn)品責(zé)任、服務(wù)都差不多的情況下,最終決定勝負(fù)的仍然是費(fèi)用。拼費(fèi)用,中小財(cái)險(xiǎn)公司自然不敵大公司。因此,若想在車險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)生存下去,必須加大創(chuàng)新力度、提高服務(wù)能力。

  開弓沒有回頭箭,但不能忽視的是,改革進(jìn)入第二年,面臨的形勢(shì)發(fā)生了微妙的變化。改革實(shí)施12個(gè)月,目前已披露的10個(gè)月的車險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù),已有9個(gè)月出現(xiàn)下滑。改革前,保險(xiǎn)公司對(duì)于保費(fèi)收入下降是有思想準(zhǔn)備的,畢竟改的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賴以生存的第一大險(xiǎn)種。但思想準(zhǔn)備變?yōu)榇_定的數(shù)字,且下滑態(tài)勢(shì)未見收斂,實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營(yíng)壓力勢(shì)必影響改革的質(zhì)量和進(jìn)展。

  近一段時(shí)間,改革前的亂象又有所露頭。監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào),將持續(xù)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管,對(duì)今年車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取監(jiān)管措施并實(shí)施行政處罰,增強(qiáng)監(jiān)管震懾,維護(hù)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。車險(xiǎn)綜合改革必須堅(jiān)定地走下去,這也是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。