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中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布《2021年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。《報(bào)告》指出，2021年上半年，在新冠肺炎疫情、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)反壟斷等背景下，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展具有業(yè)務(wù)恢復(fù)性增長(zhǎng)、產(chǎn)品業(yè)態(tài)豐富化、市場(chǎng)發(fā)展規(guī)范化等特點(diǎn)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入472億元，同比增長(zhǎng)27%?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率由2020年的5.9%上升至6.4%，與2019年持平。

互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模優(yōu)于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)

截至2021年6月末，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)前3家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額為44%，較2020年底提升3個(gè)百分點(diǎn)。按保費(fèi)規(guī)模排名，前3名為眾安保險(xiǎn)、泰康在線(xiàn)和人保財(cái)險(xiǎn)，市場(chǎng)占有率分別為21%、12%和11%。

此外，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模降幅小于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入111億元，同比下降1%，較2020年互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入同比降幅20%有所收窄；同時(shí)，低于同期財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)8%的降幅?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)憑借其優(yōu)于線(xiàn)下傳統(tǒng)渠道的運(yùn)營(yíng)效率和客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，有效吸引了客戶(hù)。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率回升至3%，較2020年上升0.3個(gè)百分點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新多元化

2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入361億元，同比增長(zhǎng)39%；互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率為10%，較2020年下降0.8個(gè)百分點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)排名前3家保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額為52%，較2020年底提升2個(gè)百分點(diǎn)。

從互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)細(xì)分險(xiǎn)種來(lái)看，2021年上半年，意外健康險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入203億元、56億元、33億元和16億元，分別占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的43%、12%、7%和3%，合計(jì)占比達(dá)到65%，保費(fèi)收入分別同比增長(zhǎng)31%、160%、73%、18%?；ヂ?lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

《報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)規(guī)模占比超40%，產(chǎn)品創(chuàng)新迫在眉睫。2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)203億元，同比增長(zhǎng)31%，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體保費(fèi)的43%；互聯(lián)網(wǎng)意外健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率已達(dá)到15.5%。尤其是短期健康險(xiǎn)，由于其價(jià)格低、保額高、保障范圍相對(duì)較廣等特點(diǎn)，在近3年呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)。以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、城市定制型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“惠民?！保┑葹榇淼亩唐诮】惦U(xiǎn)逐步普及，對(duì)提高大眾風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)起到了積極作用。據(jù)悉，截至2021年6月，“惠民保”在全國(guó)參保人數(shù)超過(guò)5300萬(wàn)。

業(yè)務(wù)渠道呈差異化發(fā)展

2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各渠道保費(fèi)占比呈差異化發(fā)展，其中，專(zhuān)業(yè)中介渠道累計(jì)保費(fèi)收入為214億元，占比為45%，較2020年底提升13個(gè)百分點(diǎn)；保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)累計(jì)保費(fèi)收入為104億元，占比為22%，較2020年底下滑2個(gè)百分點(diǎn)；營(yíng)銷(xiāo)宣傳引流累計(jì)保費(fèi)收入為150億元，占比為32%，較2020年底下滑10個(gè)百分點(diǎn)。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》下發(fā)后，行業(yè)經(jīng)營(yíng)更加規(guī)范化，專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)保費(fèi)占比上升。專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)憑借其流量運(yùn)營(yíng)能力、客戶(hù)服務(wù)能力和生態(tài)閉環(huán)，輔助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模快速提升。在流量獲取和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)等方面，保險(xiǎn)公司自營(yíng)平臺(tái)仍有較大發(fā)展空間。從行業(yè)自營(yíng)平臺(tái)移動(dòng)端來(lái)看，APP獨(dú)立訪(fǎng)客數(shù)與微信關(guān)注數(shù)增長(zhǎng)逐漸趨緩。2021年上半年，保險(xiǎn)公司自營(yíng)APP獨(dú)立訪(fǎng)客數(shù)與微信關(guān)注數(shù)均為2億，分別同比增長(zhǎng)16%和11%。

推進(jìn)數(shù)據(jù)信息共享 強(qiáng)化自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)

報(bào)告指出，自2021年2月實(shí)行《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)有所化解，但保險(xiǎn)公司、專(zhuān)業(yè)中介和其他市場(chǎng)參與者仍應(yīng)提高潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)能力，增強(qiáng)公司自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力，強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新能力。

首先應(yīng)推進(jìn)數(shù)據(jù)信息共享，建立多種風(fēng)控機(jī)制。一是完善保險(xiǎn)行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)共享機(jī)制，為各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和承保理賠提供參考。二是鼓勵(lì)加強(qiáng)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，以用戶(hù)為中心，建立并持續(xù)優(yōu)化各險(xiǎn)類(lèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型。三是探索建立行業(yè)內(nèi)外的信息交流機(jī)制，促進(jìn)醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保和保險(xiǎn)信息共享，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)水平。

其次應(yīng)完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。一是推動(dòng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)行為，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和侵害消費(fèi)者權(quán)益行為。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將組建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。二是加強(qiáng)信息披露和消費(fèi)者教育，保障消費(fèi)者投保告知充分，避免投保爭(zhēng)議糾紛。三是提升消費(fèi)者信息保護(hù)水平，健全公司信息管理流程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確?？蛻?hù)信息安全。四是夯實(shí)服務(wù)能力，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程和客戶(hù)服務(wù)線(xiàn)上線(xiàn)下融合，為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

再次應(yīng)強(qiáng)化自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)線(xiàn)上化系統(tǒng)搭建。一是強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)化解自營(yíng)平臺(tái)獲客難、投入高、見(jiàn)效慢等難點(diǎn)。保險(xiǎn)公司可探索實(shí)現(xiàn)通過(guò)官網(wǎng)、官微、小程序、視頻號(hào)等方式，提升用戶(hù)觸達(dá)的能力，同時(shí)加強(qiáng)與平臺(tái)、服務(wù)號(hào)等聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)信息跨平臺(tái)同步。加強(qiáng)對(duì)各端用戶(hù)畫(huà)像、分層及運(yùn)營(yíng)策略的分析研究，提供差異化產(chǎn)品、服務(wù)、策略。二是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)線(xiàn)上化系統(tǒng)平臺(tái)搭建，有助于保險(xiǎn)公司提升運(yùn)營(yíng)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。三是貫徹落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，加強(qiáng)自營(yíng)平臺(tái)、信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全建設(shè)。

最后應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)應(yīng)用。一是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)需求，進(jìn)一步擴(kuò)充保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。尤其針對(duì)短期健康險(xiǎn)，在發(fā)展當(dāng)前醫(yī)療險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)的同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)出不同類(lèi)型的創(chuàng)新型短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。二是加強(qiáng)新技術(shù)的運(yùn)用，提升保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售觸達(dá)、售后理賠的準(zhǔn)確性和便捷性，提升服務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)。